>> >> Mengapa Pendidikan Kewangan Tidak Berfungsi

Mengapa Pendidikan Kewangan Tidak Berfungsi

Anonim

Penyelidikan menunjukkan banyak rakyat Amerika berjuang untuk memahami konsep kewangan asas. (iStockPhoto)

Oleh kerana kaji selidik utama antarabangsa yang dikenali sebagai Program Penilaian Pelajar Antarabangsa, atau PISA, baru-baru ini dibuat jelas, remaja Amerika banyak belajar tentang asas-asas kewangan peribadi asas. Tinjauan lebih 29, 000 orang berumur 15 tahun di 18 negara, yang dikendalikan oleh Pertubuhan Kerjasama Ekonomi dan Pembangunan, mendapati bahawa kira-kira 18 peratus pelajar Amerika gagal menunjukkan walaupun pemahaman asas keupayaan kewangan. Keputusan menunjukkan mereka mungkin akan berjuang dengan tugas yang agak mudah seperti memahami invois atau membuat keputusan perbelanjaan.

Penemuan telah memancarkan perdebatan yang berterusan dalam komuniti pendidikan kewangan: Apakah cara terbaik untuk mengajar pelajar tentang wang? Sekiranya sekolah dikehendaki menggabungkan kelas wang ke dalam kurikulum mereka? Sekiranya ibu bapa meningkatkan perbelanjaan wang di rumah?

Satu kertas kerja 2012 dari Biro Penyelidikan Ekonomi Negara, "Literasi Kewangan, Pendidikan Kewangan dan Hasil Ekonomi, " menyaksikan beberapa kajian mengenai kesan literasi kewangan dan menyimpulkan bahawa mungkin ada cara yang lebih efisien untuk membantu orang membuat keputusan wang yang lebih bijak.

Walaupun penyelidikan telah berulang kali mengesahkan bahawa ramai orang Amerika, dan bukan sekadar remaja, tidak dapat menjawab soalan-soalan asas tentang faedah kompaun, kadar pulangan dan risiko kepelbagaian sebenar, penemuan tentang cara terbaik untuk memperbaiki kekurangan pengetahuan ini telah bercampur. Memaparkan bahawa pendidikan kewangan sebenarnya menyebabkan pilihan kewangan yang lebih baik sukar dilakukan.

"Bukti ini lebih terhad dan tidak menggalakkan seperti yang diharapkan, " tulis penulis buku Justine Hastings, Brigitte Madrian dan William Skimmyhorn. Malah, beberapa kajian tidak menemui hubungan antara kursus pendidikan kewangan sekolah menengah dan literasi kewangan pelajar.

Penemuan-penemuan yang tidak meyakinkan itu mendorong para penulis untuk mencadangkan agar kerajaan mungkin memberi tumpuan kepada kaedah selain daripada pendidikan kewangan sebagai cara untuk membantu pengguna membuat pilihan kewangan yang lebih baik. "Walaupun respon dasar awam yang logik kepada banyak pemerhati adalah untuk meningkatkan sokongan orang ramai terhadap pendidikan kewangan, pilihan ini mungkin bukan penggunaan sumber awam yang cekap walaupun kemungkinan besar tidak akan membahayakan, " penulis menyimpulkan.

Pilihan lain, yang berpotensi lebih efisien termasuk dasar awam yang "nudge" orang untuk membuat pilihan yang lebih bijak. Dalam buku klasik 2008 mereka "Nudge: Meningkatkan Keputusan Mengenai Kesihatan, Kekayaan, dan Kebahagiaan, " profesor ekonomi Richard Thaler dan profesor undang-undang Cass Sunstein berhujah untuk pendekatan ini, menunjukkan bahawa pendaftaran secara automatik dalam pelan simpanan persaraan secara drastik meningkatkan kadar penyertaan.

Dasar awam yang berguna juga termasuk pendedahan yang lebih mudah difahami tentang produk perkhidmatan kewangan, struktur yuran yang mudah, insentif seperti pertandingan simpanan atau pendaftaran automatik yang memberi inspirasi kepada tindakan pengguna dan pengawalseliaan ketat industri perkhidmatan kewangan.

Walau bagaimanapun, minat dalam pendidikan celik kewangan masih tinggi, terutamanya berikutan kemelesetan yang disebabkan sekurang-kurangnya sebahagiannya oleh krisis gadai janji subprima. Beribu-ribu pengguna mendaftar untuk gadai janji yang mereka tidak mampu dan tidak memahami sepenuhnya. Orang Amerika juga terus dijejaskan oleh kadar simpanan persaraan yang rendah, pilihan pelaburan yang lemah dan tahap hutang yang tinggi. Pemimpin dalam ruang celik kewangan seperti Annamaria Lusardi, profesor ekonomi dan perakaunan di Sekolah Perniagaan George Washington University dan pengarah akademik di Global Excellence Literacy Center Pusat, menegaskan bahawa pendidikan kewangan untuk pelajar adalah penting, tidak kira sama ada kajian menunjukkan kelas ke menjadi berkesan. "Saya tidak tahu bahawa pengajaran sastera dan matematik adalah berkesan, tetapi tidak ada yang bimbang tentang hal itu, " katanya.

Pada masa yang sama, dengan skor celik kewangan yang rendah dan tiada penyelesaian jelas, rakyat Amerika terus membuat keputusan yang kurang mengenai wang mereka. Para penulis kertas NBER menunjukkan bahawa hanya sebahagian kecil pekerja yang layak untuk pencocokan majikan mengenai penjimatan persaraan mengambil kesempatan daripada mereka, dan pengguna sering memilih dana yuran tinggi, walaupun diberi pilihan untuk memilih yang lebih murah.

Orang juga gagal mengimbangi portfolio mereka dengan cara yang masuk akal untuk umur mereka, membeli insurans hayat penuh harga (bukan insurans hayat jangka panjang) dan bergantung pada pinjaman kadar faedah tinggi, walaupun mereka mempunyai pilihan lain. Menariknya, penyelidikan mendapati kesilapan kewangan berlaku di kalangan orang muda dan orang tua, dan pengguna membuat keputusan kewangan mereka yang terbaik pada usia pertengahan, ketika mereka telah mengumpulkan pengalaman hidup yang mencukupi tetapi masih belum mengalami gangguan mental yang berkaitan dengan usia.

Sebahagian daripada masalah ini seolah-olah bahawa dunia kewangan kita mendapat begitu rumit: Pengguna mesti menyusun puluhan pilihan tabungan, pilihan pelaburan persaraan dan jenis gadai janji. Walaupun orang belajar dari kesilapan kewangan mereka, ada beberapa pilihan yang jarang terjadi, seperti perancangan persaraan atau peminjaman pinjaman pelajar, bahawa tidak ada ruang untuk percubaan dan kesilapan.

Penulis kertas ini menggesa penilaian yang lebih baik mengenai kursus pendidikan kewangan, kerana kaedah tertentu, seperti memberi tumpuan kepada "peraturan ibu jari" daripada prinsip kewangan yang lebih abstrak, kelihatan lebih memberi kesan kepada peserta. Matlamatnya, tidak semestinya untuk mewujudkan penduduk pakar kewangan peribadi, tetapi untuk membantu orang membuat keputusan yang lebih baik dengan wang mereka.