>> >> Apabila Ia Senang - jika Pernah - Tekan Akaun Persaraan Anda

Apabila Ia Senang - jika Pernah - Tekan Akaun Persaraan Anda

Anonim

Dalam beberapa keadaan, seperti membayar perbelanjaan pendidikan atau bil perubatan, anda boleh tarik dari telur sarang anda tanpa penalti. (IStockPhoto)

Wang benar-benar ketat, dan anda sedang berjuang untuk mendapatkan. Kemudian anda ingat bahawa anda telah mendapat puluhan ribu dolar dalam akaun persaraan anda. Tidakkah anda boleh mendapat akses kepada wang itu?

Jawapan ringkasnya ialah ya. Tetapi adakah anda? Mungkin tidak.

"Jika mereka akan berbuat demikian, mereka benar-benar harus mengetahui akibat cukai, " kata Jamie Hopkins, seorang profesor cukai di American College di Bryn Mawr, Pennsylvania, dan pengarah syarikat New York Life Center untuk Pendapatan Persaraan. Anda menghadapi lebih banyak daripada cukai dan penalti cukai. Anda kehilangan bukan sahaja wang yang anda menarik tetapi juga wang yang akan diperolehi, yang merupakan jumlah yang banyak dikira dari tahun ke tahun.

Setiap jenis akaun persaraan mempunyai peraturan yang sedikit berbeza. Ia biasanya mungkin untuk mengeluarkan wang dari IRA, walaupun tidak selalu dari 401 (k). Tetapi apa-apa pengeluaran - dengan beberapa pengecualian terperinci di bawah - membawa hukuman 10 peratus cukai kecuali anda sekurang-kurangnya 59 1/2. Selain itu, anda perlu membayar cukai pendapatan ke atas apa sahaja yang anda menarik balik. Itu bermakna jika anda mengeluarkan $ 100, 000 dan anda berada dalam kurungan cukai 25 peratus, anda perlu menghantar $ 35, 000 ke IRS: $ 25, 000 dalam cukai dan $ 10, 000 dalam denda.

Ada kalanya anda tidak mempunyai pilihan. Tetapi kebanyakan masa, mencari wang di tempat lain adalah pilihan yang lebih baik.

"Di dunia yang sempurna, kami akan mencadangkan seberapa banyak yang mungkin anda tidak mengetuk sebarang akaun persaraan, " kata Ben Barzideh, penasihat kekayaan di Piershale Financial Group di pinggir bandar Chicago. "Akaun persaraan anda dimaksudkan untuk bersara."

Sekiranya anda mempunyai 401 (k), anda mungkin mempunyai pilihan yang lebih baik: Jika pelan anda membenarkannya, anda boleh meminjam sehingga separuh baki anda atau $ 50, 000, mana-mana yang kurang, dan membayar baliknya selama lima tahun, pada dasarnya membayar bunga kepada diri sendiri . Dengan pinjaman, anda tidak dikenakan sebarang liabiliti cukai dan anda tidak membayar apa-apa denda. Tetapi jika anda meninggalkan pekerjaan anda, anda perlu membayar pinjaman sepenuhnya.

"Pinjaman boleh memenuhi banyak keperluan rakyat tanpa penalti, " kata Hopkins. "Itulah cara terbaik untuk kebanyakan orang pergi."

Peraturan IRS untuk pengeluaran awal sedikit berbeza untuk IRAs dan 401 (k) s - dan 401 (k) pelan pelaksana boleh menambah peraturan mereka sendiri. Pelan manfaat lain yang lain mempunyai peraturan tertentu juga. Tetapi anda biasanya perlu 59 1/2 untuk mengeluarkan dana dari salah satu jenis akaun tanpa penalti, kecuali pengeluaran anda memenuhi kriteria tertentu. Ketahui bahawa walaupun anda dapat menghindari penalti 10 peratus, anda masih perlu membayar cukai pendapatan atas wang yang anda menarik.

Roth IRAs, yang dibiayai dengan wang di mana anda telah membayar cukai pendapatan, mempunyai peraturan yang berbeza. Sekiranya anda mempunyai Roth, anda boleh menarik balik semua dana yang telah anda sumbangkan (tetapi bukan pendapatan anda) tanpa cukai atau penalti pada bila-bila masa.

Walaupun anda boleh menarik diri daripada IRA tanpa penalti, ia mungkin bukan idea yang baik. Sebagai contoh, anda boleh mengeluarkan wang dari IRA tradisional tanpa penalti untuk membayar perbelanjaan pendidikan yang layak untuk diri sendiri, pasangan anda, anak anda atau cucu anda. Ia boleh membuat lebih banyak kewangan untuk pelajar kolej anda untuk mengambil pinjaman daripada untuk menggali simpanan persaraan anda.

"Anda tidak mahu mengorbankan persaraan anda untuk menghantar anak anda ke kolej, " kata Barzideh.

Kerja berpindah adalah tempat lain di mana kesilapan adalah perkara biasa. Sejumlah orang mengambil wang dari 401 (k) mereka apabila mereka meninggalkan pekerjaan mereka, menanggung cukai dan denda. Tetapi kursus yang lebih baik adalah untuk melancarkan wang itu ke dalam IRA, di mana ia boleh terus berkembang dan membiayai persaraan anda.

Di luar cukai dan penalti yang dikenakan ketika anda mengambil pengeluaran awal dari akun persaraan adalah kerugian atas uang yang mungkin Anda buat. Itu bermakna pengeluaran awal lebih mahal apabila anda masih muda. Pelaburan Fidelity mengira satu senario hipotetikal: Ambil $ 5, 500 yang dimasukkan ke dalam 401 (k) tunai anda apabila anda meninggalkan pekerjaan anda, dan anda telah memberikan $ 58, 721 apabila anda bersara 35 tahun kemudian, dengan mengambil kira kadar pulangan 7 peratus. (Cukai, yuran dan penalti bukan sebahagian daripada pengiraan.)

"Wang yang ditangguhkan cukai semakin meningkat, " kata Hopkins. "Jika anda benar-benar muda, anda sebenarnya akan berputus asa. Anda menyerah banyak pertumbuhan. "

Mengambil wang daripada akaun persaraan anda untuk membayar gadai janji anda mungkin masuk akal - jika anda mengalami masalah jangka pendek. Tetapi jika anda tidak melihat apa-apa cara untuk mendapatkan cukup untuk membuat pembayaran anda pada masa hadapan, anda mungkin lebih baik menjual rumah dan bergantung kepada telur sarang anda. Beberapa cerita yang paling menyedihkan mengenai kemelesetan ekonomi dan kemelesetan hartanah baru-baru ini adalah tentang pemilik rumah yang menguras akaun persaraan mereka untuk membayar hipotek mereka dan kemudian kehilangan rumah mereka.

Pengusaha kadang-kadang menggunakan wang IRA untuk memulakan perniagaan. Itu bagus jika perniagaan anda membuat berjuta-juta, tetapi "jika perniagaan itu gagal, persaraan anda juga hilang, " kata Barzideh.

Pengeluaran wang untuk membayar hutang kad kredit juga mungkin tidak bijak. Walaupun cukai dan penalti mungkin kelihatan seperti kurang daripada kadar faedah yang anda bayar pada beberapa kad kredit, menggunakan dana persaraan untuk membayar hutang mungkin lebih mahal dalam jangka masa panjang, terutama jika anda menghadapi hutang baru.

Anda boleh mengeluarkan wang dari IRA anda tanpa membayar cukai dan penalti selagi anda meletakkannya semula dalam masa 60 hari. Tetapi jika sesuatu berlaku dan anda tidak boleh membayar balik, anda terjebak dengan penalti dan minat.

Peraturan untuk pengeluaran kesulitan, seperti semua peraturan IRS, adalah rumit, jadi anda mungkin ingin berunding dengan akauntan atau penasihat kewangan sebelum melakukan apa-apa.

Berikut adalah tujuh contoh di mana anda boleh menarik balik dana dari IRA atau 401 (k) tanpa membayar denda. Ingat bahawa anda masih perlu membayar cukai pendapatan atas apa-apa wang yang anda ambil.

Beli sebuah rumah. Anda boleh mengambil sehingga $ 10, 000 dari IRA tanpa penalti untuk membeli rumah jika anda tidak memiliki rumah dalam tempoh dua tahun yang lalu. Setiap pembeli boleh mengambil $ 10, 000, jadi pasangan boleh mengumpulkan $ 20, 000 ke arah rumah dengan cara ini jika rakan kongsi tidak memiliki rumah dalam tempoh dua tahun yang lalu. Ini adalah pengecualian sekali.

Bayar bil perubatan. Anda boleh mengeluarkan dana untuk membayar bil perubatan jika perbelanjaan perubatan yang tidak dibayar melebihi 10 peratus daripada pendapatan anda.

Beli insurans kesihatan jika anda menganggur. Untuk melayakkan diri, anda mesti menarik balik dana selama setahun di mana anda menerima faedah pengangguran selama sekurang-kurangnya 12 minggu.

Bayar untuk pendidikan. Anda boleh menarik balik dari IRA untuk membayar perbelanjaan pendidikan yang layak (tuisyen, yuran dan perbelanjaan berkaitan) untuk diri sendiri, pasangan anda, anak anda atau cucu anda.

Ambil pengedaran dalam pembayaran yang sama. Pengiraan apa yang dipanggil Bayaran berkala yang sama secara teratur adalah rumit, dan anda mesti mengambil pembayaran selama lima tahun atau sehingga anda bertukar 59 1/2, mana yang datang kemudian.

Kehilangan pekerjaan lewat kerjaya. Sekiranya anda berusia antara 55 dan 59 1/2 dan anda kehilangan pekerjaan anda, anda boleh mengeluarkan wang dari 401 (k) anda tanpa penalti. Pengecualian ini tidak terpakai kepada IRA.

Hilang Upaya. Jika anda menjadi cacat sepenuhnya dan kekal, anda boleh menarik diri dari IRA anda tanpa penalti.