>> >> 5 Pembaikan 'Band-Aid' Yang Memberangsangkan Kewangan Anda

5 Pembaikan 'Band-Aid' Yang Memberangsangkan Kewangan Anda

Anonim

"Pembetulan" ini akhirnya boleh membawa kepada perjalanan ke bilik kecemasan untuk bank piggy anda. (iStockPhoto)

Anda perlu wang tunai, tetapi ada sesuatu yang penting yang anda perlukan untuk membelanjakan wang, seperti gadai janji anda atau bil elektrik atau bahan makanan. Jadi anda menyelesaikan apa yang sering dipanggil "Band-Aid" menetapkan. Iaitu, anda mendapat penyelesaian jangka pendek yang menyelesaikan masalah dilema anda hari ini.

Masalah dengan pembetulan Band-Aid adalah bahawa mereka kadang-kadang membawa kepada pendarahan yang lebih jauh dan boleh membuat masalah anda lebih teruk. Anda mungkin merasakan ia berisiko untuk risiko, tetapi masih berguna untuk memikirkan kemungkinan akibatnya. Jadi, demi kepentingan menyedari potensi masalah yang akan datang, berikut adalah lima pembaikan Band-Aid yang biasa untuk dipertimbangkan dengan teliti sebelum memohon.

401 (k) pinjaman. Adalah mudah untuk melihat mengapa sesetengah orang meminjam dari 401 (k) mereka jika mereka menghadapi masalah kekurangan tunai atau memerlukan kemasukan tunai untuk, katakan, bayaran pendahuluan di rumah.

"Pinjaman ini ditawarkan oleh banyak rancangan 401 (k) yang ditaja oleh syarikat pada kadar yang agak rendah, " kata Pam Friedman, perancang kewangan dan rakan kongsi yang bersertifikat di Silicon Hills Wealth Management di Austin, Texas. Dia menambah bahawa anda secara umumnya boleh meminjam sehingga 50 peratus daripada baki yang anda tunaikan atau kadang-kadang sehingga jumlah maksimum, dan pinjaman ini membolehkan pengguna membayar balik diri mereka selama lebih dari lima tahun.

"Pekerja membayar minat kepadanya, yang membuat pinjaman 401 (k) sangat menarik kepada pekerja, " kata Friedman.

Kenapa ini tidak boleh menjadi masalah jangka pendek yang baik: Ada banyak yang suka mengenai jenis pinjaman ini, tetapi sebelum anda terlalu teruja, Friedman berkata, "Ada halangan. Sebenarnya, lebih daripada satu."

Beliau berkata jika anda meninggalkan syarikat itu untuk kerja lain, pinjaman yang anda boleh mengambil lima tahun untuk membayar balik biasanya perlu dibayar balik dalam masa 60 hari atau baki yang tinggal akan dianggap sebagai pengeluaran.

Apa yang buruk tentang itu? "Bagi kebanyakan pekerja, ini bermakna baki pinjaman yang masih tinggal akan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa pekerja dan menilai penalti 10 peratus, " kata Friedman.

Beliau menambah bahawa walaupun anda membayar pinjaman 401 (k) anda tepat pada masanya, anda boleh mengurangkan sumbangan anda dalam masa yang sama, yang menyakitkan simpanan persaraan anda. "Itu pinjaman yang mahal, " katanya.

Menangguhkan bayaran pinjaman. Dalam kes ini, anda menghubungi pemberi pinjaman anda dan meminta kebenaran untuk menghentikan bayaran untuk tempoh. Ia sering dilakukan dengan pinjaman pelajar tetapi juga boleh digunakan untuk pembayaran kereta dan juga gadai janji.

Kenapa ini tidak boleh menjadi pembetulan jangka pendek yang baik. Dengan pinjaman pelajar, minat tersebut biasanya akan terus meningkat dan ditambah kepada prinsipal, yang akan meregangkan panjang pinjaman anda.

Pemberi pinjaman auto anda biasanya akan melampirkan pembayaran bulanan tertunda hingga akhir pinjaman, jadi apabila anda sampai pada tahap itu dan anda sudah bersedia untuk pinjaman itu dibayar, anda mungkin menyesali keputusan itu - terutamanya jika anda menangguhkan berbilang pembayaran sepanjang kehidupan pinjaman.

Dengan gadai janji, sukar untuk mendapatkan penangguhan. Tetapi jika anda berjaya mendapatkannya dan anda masih membuat bayaran insurans gadai janji bulanan, anda mungkin akan memanjangkan jumlah masa anda membuat pembayaran PMI itu, mungkin dengan beberapa tahun.

Pinjaman habis bulan. Sekiranya anda mempunyai keluarga untuk memberi makan dan tidak ada apa pun dalam akaun bank anda, pinjaman habis bulan mungkin kelihatan menarik. Pusat pinjaman habis bulan tidak peduli dengan kredit anda - mereka akan meminta bukti pekerjaan, residen dan rujukan. Dengan mengandaikan bahawa anda mengumpul wang, mereka akan memberi anda wang tunai yang sejuk dan keras.

Kenapa ini tidak boleh menjadi pembetulan jangka pendek yang baik. Sekiranya anda rasa sukar untuk mendapatkan wang tunai sekarang, tunggu sehingga anda perlu membayar balik pinjaman. "Kecuali jika anda mempunyai pelan yang kukuh untuk membayar hutang jenis ini dengan cepat, kemungkinan besar akan memburukkan keadaan hutang anda, " ujar Katie Ross, pengurus pendidikan dan pembangunan di Konseling Kredit Konsumen Amerika, sebuah lembaga pendidikan nonprofit yang berbasis di Auburndale, Massachusetts. .

Menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, jumlah pinjaman hari bayaran median ialah $ 350. Semakin besar gaji anda, lebih baik kemungkinan anda membayar balik pinjaman, kecuali anda hanya mempunyai terlalu banyak tagihan yang akan dibayar. Tetapi jika gaji anda tidak lebih daripada apa yang anda meminjam, anda dapat melihat di mana masalah bermula. Anda mungkin terjebak, sentiasa mengambil pinjaman untuk membayar balik pemberi pinjaman habis bulan.

Meminjam dari rakan dan keluarga. Ini boleh menjadi idea yang baik untuk anda dan pemiutang anda, yang akan dibayar. Dan seperti yang dikatakan Ross, "Seorang kawan keluarga yang baik mungkin menawarkan keadaan yang sangat baik apabila meminjamkan wang."

Kenapa ini tidak boleh menjadi pembetulan jangka pendek yang baik. Ia tidak begitu banyak untuk rakan atau ahli keluarga anda. Sekiranya anda boleh membayar pinjaman secara ringkas, ia boleh menguatkan bon anda. Tetapi bagaimana jika anda tidak boleh? Anda mungkin tidak akan kehilangan wang dalam jangka panjang, tetapi anda masih boleh membayar harga yang tinggi.

"Memasuki perjanjian kewangan dengan rakan atau ahli keluarga boleh menimbulkan ketegangan yang ketara pada hubungan ini, " kata Ross.

Menggulingkan akaun anda. Ini sering tidak dilakukan dengan tujuan, tetapi sesetengah pengguna mungkin mengecewakan akaun bank mereka dengan mengetahui bahawa walaupun mereka akan dikenakan bayaran, sekurang-kurangnya mereka telah membuat syarikat elektrik gembira dengan membayar tagihan mereka. Pengguna lain mungkin mendapati diri mereka bermain permainan kucing dan tikus dengan akaun bank mereka, dengan harapan mereka tidak akan berlebihan tetapi bertaruh pada hakikat bahawa transaksi kadang-kadang mengambil masa untuk menghantar.

Mengapa ini bukan penyelesaian jangka pendek yang baik. Pembetulan jangka pendek ini sering membawa pengguna untuk mengambil pinjaman, menangguhkan pembayaran dan meminjam dari rakan dan keluarga.

Menurut CFPB, yuran overdraf bank median ialah $ 34. Raklah beberapa orang itu setiap bulan, dan jumlah wang yang anda paksakan akan mula kelihatan lucah. Jika anda benar-benar menghadapi masalah menguruskan wang anda, penyelesaian terbaik ialah menghubungi pemiutang anda dan jelaskan situasi anda, kata Jay Sidhu, Ketua Pegawai Eksekutif BankMobile, pembahagian Bank Pelanggan, yang beribu pejabat di Phoenixville, Pennsylvania.

"Sembilan kali daripada 10, mereka akan menjadi empati terhadap isu-isu anda dan memberi anda tempoh tangguh yang anda cari tanpa penalti atau kos kepada anda, " kata Sidhu. Berasaskan tahun 20-an dalam perbankannya, beliau berkata pelaku kali pertama biasanya mendapat rehat. Walau bagaimanapun, "pastikan anda tidak membuat tabiat ini, " katanya.

Tetapi bagaimana jika bergantung pada perbaikan jangka pendek untuk menyelesaikan masalah wang anda menjadi kebiasaan? Diagnosisnya tidak cantik, dan anda mungkin memerlukan lebih banyak daripada pembalut. Anda mungkin memerlukan bersamaan dengan doktor atau hospital - bajet baru, pekerjaan baru dan cara pemikiran baru mengenai wang.